2025年年底，多家银行为降低负债成本、缓解净息差收窄压力，纷纷“下架”五年期大额存单。今年夏天，这类产品开始“限量”回归，线上额度快速认购，线下咨询明显增多。

线上投放快速售罄

线下额度同样紧俏

7月以来，五年期大额存单重回市场。

记者走访多家股份制银行网点发现，长期大额存单产品线上额度一投放就被快速认购，线下网点也迎来不少储户咨询办理。多家银行客户经理表示，五年期产品可能出现额度不足或售罄情况。

20万元起购

利率高于同期限普通定期存款

目前，国有大行五年期存单封顶年利率1.6%，起购金额为20万元；股份制银行同类产品利率最高可达1.8%，两者均高于同期限普通定期存款利率。

本轮产品普遍“可转让”。如存到中途急需用钱，可在银行内部平台转让存单，保留大部分持有收益，缓解长期存款流动性不足的痛点。

银行为何逆势重启五年期产品？

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，在利率下行周期中，银行提前以1.6%左右的利率锁定五年期资金，并做好资产配置，可以有效缓解未来资产端再投资收益率下降的压力。部分中小银行也可借此稳定存款规模、缓解负债压力。

业内认为，此番五年期大额存单集中回归，更多是银行采取的阶段性、结构性揽储策略。

五年锁定期

买前关注这四点

专家建议，普通储户长短搭配、分层布局，在稳健保值与灵活周转之间找到平衡。

在当前不足2%的利率水平之下，储户在购买五年期大额存单时需重点关注流动性成本和产品细节。

• 一是看清利率差异，股份行高息产品额度稀缺，需按需选择。

  
  

• 二是优先选购支持转让的产品，保留流动性退出通道。

  
  

• 三是留意购买渠道，部分大行产品仅限柜面办理。

  
  

• 四是对比同期限定期存款利率，依托大额存单转让功能提升储蓄灵活性。

  
  

在家庭储蓄配置层面，建议采用分层布局思路，兼顾收益与流动性。

• 一年内有使用需求的资金，可配置货币基金等灵活产品。

  
  

• 确定三五年内无需动用的闲置资金，可配置中长期大额存单。

  
  

• 20万元以上闲置资金，优先选择可转让大额存单。

  
  

专职编委：李夏署